在美國用支票

來源:http://www.tw.org/data/guide/003/1.txt

美國銀行提供的服務


在台灣,我們習慣用現金去購物或付帳單;在美國,一般都使用支票或信用卡。在台
灣,薪水袋裡裝的是一疊新台幣;在美國,領薪日收到的是一張薄薄的支票。我們必須
把支票拿到銀行去存入戶頭、或者兌現(如果有辦「直接存入」direct deposit,
那麼連支票也看不到,只有一張存入通知單)。在台灣,我們可以把錢存在郵局裡;在
美國,郵局並不兼具銀行功能,我們必須到銀行去辦理財務的大小事。
所以剛抵美,身懷巨款,第一要事就是要趕快去銀行開戶,立下「經濟磐石」。大體
說來,美國銀行提供的服務有下列四大項:
(1)金錢的流入轉出(包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等)。
(2)投資生利(包括定期存款、證券與信托投資等)。
(3)信用卡。
(4)相關業務(包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等)。
以下就分細目來一一介紹。

一、選擇鄰近可靠的銀行
美國銀行的營業時間一般是周一到周五,早上九點到下午四點。一般人大多優先選擇
在校區內、或緊鄰學校的分行,如果居處會多年不變則再考慮住處附近的銀行。熟悉環
境後,可再把不用的本金存到其他利息較優厚又安全可靠的銀行去。
選擇銀行時要注意其窗口或櫃台是否有此標誌:FDIC (Federal Deposit
Insurance Corporation聯邦存款保險公司)。有此標誌表示該行是 FDIC會員。
萬一營運不善倒閉,美國聯邦政府會代為賠償其債務,只要是在十萬元以內的存款都會
受到保障。不致血本無歸。

二、開戶手續
首先要避開午餐時間的尖峰時間,選上午或下午去。必備的證件包括:護照、學生證
、社會安全號碼(如果使用臨時號碼可告之行員,並在拿到正式的號碼後再去改過來)
,並把駕照與 I-20 Form(入學許可)帶著。此外,還需要我們的通訊住址與電話。
如果尚無固定居處,可留系上地址、電話,等安頓下來,申請到電話號碼再去改。當然
,別忘了帶錢。
美國銀行的格局是:一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌(有的有隔間)負責開
戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續,可在等待區等候,有空的行
員就會招呼我們過去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚,如果不懂,可以請他們再解
釋。最好請求同學會老生陪同,以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經
驗,選擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前,美國存款利率不高,所以應以方便為原
則。

三、支票戶頭
1、種類:
支票戶頭(Checking account)分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低
額存款的限制 (minimum balance)?就是帳目裡的存款不可低於某個數字,否則銀
行就會自動扣取「服務費」。知.本文有沒有每月平均最低額的規定?( monthly
minimum balance,即一個月平均下來每天存在戶頭裡的存款額)。開支票的張數限
制?(有的戶頭是只要存款高於最低額,不論開幾張支票都不收取服務費,但是如果存
款低於最低額,那麼就要按張數收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低,但每開一張
支票就要收費,或者另外收一筆月服務費 monthly charge)。如果跳票了罰金多少
?如果是有利息的戶頭則要問清利率多少?與儲蓄利率相差多少?什麼情況銀行就不給
利息?(例如:低於最低額,或是提出的錢超過一定額或次數)。
2、支票的印製:
行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇,通常單色素面會比較便宜。通常一印就要二百
張。支票的左上角會打上客戶的姓名;如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 (joint
account),兩人的名字都會印在支票上。地址與電話,有行數規定,超過行數增加收
費或者捨去電話號碼。如果用的是住處地址,搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬
遷,不如就用系上地址,比較固定。但是,銀行每月寄來的月報表(monthly report)
一定要寄到住處,每次搬家要記得去銀行改住址。
3、支票的填寫:
支票上面有四行要填。第一行是日期(通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段
時間緩衝,可填上未來的日期,等到那一天,支票才可存入或兌現)。第二行前一欄是
受款人,後一欄是阿拉伯數字填寫的金額(元以下的位數用百分數來表示。例如:十八
元又九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX)。第三行是用英文字母把數字拼出
來,然後在後面加上only,例如:三百零六元又五十七分可寫成:Three hundred,
six and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是註明用途。例如:保險費、雜
誌、房租等。後一欄是親筆簽名。
為了保險起見,支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麼該支票就只能存
入受款人的帳戶裡而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽
名,因為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭,可使用附在支票簿最後
面的存款單。如果要兌現,必須出示有照片的證件(例如:駕照、學生證、護照等),
證明是本人。在百貨公司及超級市場,如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中
一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金(例如有學長畢業離
開了,他要我們替他把支票兌現),那就要由支票的受款人寫封委託信,拿到律師處辦
理委任狀,否則銀行不受理。
每次開完支票就最好登記下來,並算出結餘是否已接近最低額?如果支票寫錯了要作
廢,則可在支票上劃個大叉,寫上「void」,或撕碎,但要作記錄。如果是小錯誤,可
以在塗改處簽上自己姓名的起首字母,銀行會接受。
4、核對月報表:
最好養成習慣,每次月報表來了以後要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額
不符、不明原由的服務費等,都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業也會有人為與電
腦上的錯誤,不要平白蒙受損失。另一方面,核對月報表可幫助我們對於自己的財務情
況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭,但要考慮其他服務
費,算一算是否比較划得來。

四、儲蓄戶頭
和台灣的活期儲蓄存款類似,利息比支票戶頭的利息高,但比 money market和定
期存款低。通常設有最低存款額,存款不足會失去利息、或繳服務費。
有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號,彼此用提款機 (automatic teller
machine 簡稱ATM)就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常
規定二個戶頭的最低存款總額最低多少,並規定支票戶頭的最低存款額,不足者扣錢,
但開支票不收費,也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活,可儘量把錢存在
儲蓄戶頭裡生利息,開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。

五、Money Market
這種戶頭的利息較優厚,但相對地,最低存款額也較高,每月提款的數目與次數也有
限制。分為savings和deposit兩種,前者利息高一點,後者可開支票。

六、定期存款(Certificate Deposit簡稱CD)
定期存款是把一筆錢存在銀行裡生利息,到約定的時間才能去領出來。如果在到期(
maturity date)之前要解約,則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、
半年、一年、二年、三年期,時間愈久,金額愈高,利息也就相對昇高。但是,其利率
是固定不變的(前述的幾種戶頭都是浮動利率)。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去
存長期的定存,以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是:有一筆款項,在
一定期內不會用到。所以不妨找其他利息較優厚的銀行。
此外還要注意定存的到期日,到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們,如果到
期日之後一週內沒有去提款,銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存
。如果有興趣投資證券、股票、信託投資,可以請行員一一為我們介紹,銀行中如果沒
有專門人才,可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual
fund有的有風險,如果投資不善,我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件,有
的還要經中間人(broker)抽取佣金(所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資
,免得他們抽掉佣金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有佣金的 no
load fund)。

七、提款卡(ATM card)
有了提款卡以及個人密碼(PIN: Personal Identification Number)就可以
到廿四小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳,不受銀行白天營業時間的限制。通
常,在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費;但在超級市場、百貨公
司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。
在超級市場付帳時,如果收銀機配備有自動刷卡選擇器(由顧客選擇用超市會員卡、
信用卡、或提款卡來付帳),就可用提款卡刷卡,選擇器銀幕上會亮出「儲蓄戶頭」和
「支票戶頭」來讓我們選擇,然後直接從我們所指定的戶頭裡取錢。所以一定要把超市
給我們簽名的收據收好,並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
使用提款卡須要注意的事項包括:別把密碼寫在卡片上;提款卡放在皮夾中時注意別
讓其背後的磁帶與其他卡片的磁帶緊靠在一起;過期的卡片要剪斷作廢;密碼通知單要
撕毀;每日提款總額有限制;卡片使用完畢後勿忘拿回等。
開車的同學,可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機,
或是營業時間內有行員服務的存提款窗口。可以不必找地方停車,也不用下車。但是,
停車時距離要算準,如果離窗口或機器太遠,那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不
到就非得下車不可了!

八、信用卡(Credit Card)的申請
剛到美國,一點信用紀錄(credit record)也沒有,很難申請到全國性大銀行發行
的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有兩個方
法可以在我們開戶的銀行裡申請到他們發行的信用卡,等一年後有了信用紀錄就可以申
請其他條件較優厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是:一、如果我們有學校獎助學金
及其他打工的收入,可以請系上或雇主出具我們的收入證明,通常要達到某個金額銀行
才核准。二、除了在該銀行有戶頭外,另外,還有定期存款等資金,可以證明我們的財
力,並且在銀行的資料上沒有不良紀錄,行員也會受理申請,這是基於我們在該銀行建
立起來的信譽。此外,,可嚐試透過學校申請信用卡,因為有些銀行跟學校有簽約合作
關係,該校學生申請信用卡(須附學生證影本)較易被接受。

九、直接存入(direct deposit)
沒有辦直接存入時,必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存
入之後,我們會收到一張存入通知單。其優點是:可以省去定期跑銀行的時間,而且銀
行也會降低我們戶頭的最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續下去,新學
期開始、或是寒暑假都不必再重辦。

十、其他業務
1、存款證明:有時辦理外國簽證(例如:法國、義大利)或是重新申請學校時需要財
力證明。這時可向行員申請存款證明,他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費
,而且要等一段作業時間。
2、現金匯票(money order):與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高(郵
局只要七十五分,銀行要幾塊錢),銀行可購金額的上限比郵局匯票高,郵局的現金匯
票每張金額最多七百元,可同時購買數張。
3、銀行本票(Cashier's check):由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款
項,通常金額比較大的交易會要求用銀行本票(例如:買車)。銀行本票上會打上受款
人的名字。收費一般在十元以下。
4、旅行支票(Traveller's check):如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行
是否備有此款項的旅行支票?有那幾種額款?銀行收取費用的方式有的是用採百分比的
,換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是採用固定的手續費,不論換多少都是同樣的
費用;至於 AAA 的會員,可到 AAA Office 兌換旅行支票,不需手續費。
5、繳稅單與繳稅說明(Tax forms):繳稅季節來臨時,銀行會備有各種不同的稅單
與附帶的說明書,可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來
,寄給我們一份報告,供申報所得稅之用。
6、銅板換鈔票:如果積了很多銅板想換成紙鈔怎麼辦?銀行備有專門裝銅板的圓筒紙
袋,標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋,兩邊用膠布封起來就可
以拿到銀行去換回紙鈔,這也是一種「回收」(recycle)。◆
Advertisements

Leave a Reply

Please log in using one of these methods to post your comment:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s


%d bloggers like this: