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網住華爾街

January 24, 2006

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書名:網住華爾街

■首篇  第一章  網路下單邁向華爾街  現今是人人都上網的時代,也是以全球性資產分配達到有效理財的時代,透過上網買賣美國股票,就是成為不落人後的「聰明現代人」的最佳管道。               第一節 為什麼要網路下單美國股市   隨著網際網路科技的蓬勃發展,帶動了電子商務的熱潮,各個產業的.com公司也應運而生,故許多知名的傳統行業如證券、銀行、零售商等等,都紛紛運用網 路的策略,希望能在這具有前瞻性的領域內開疆闢土,來拓寬原有市場及滿足消費者的需求;故企業界運用電子商務來拓展業務,已是邁入21世紀的必然趨勢。   而網際網路與證券商的結合,更成功衍生出網上證券商,這塊大餅儼然已經成為原有傳統證券公司展現活力的新契機。對投資人而言,最吸引人的特質是便宜的手 續費,和投資人可以隨時在網上一目了然地查閱股市帳戶中的結餘、持股量,以及市場價值等資料,而傳統的證券商通常要一個月的時間,才會寄給你一次月報表。   網際網路使投資人能擁有24小時全天候的網上投資情報管道,可以讓投資者充分掌握其資訊來輔助投資判斷。網際網路擁有綿延不斷、包羅萬象的免費股市相關 資源,如股價、財經新聞、公司財務報表,和專家分析個股、投資策略資訊,又可以提供投資人各種工具進行技術分析等等,使股市新手可以迅速了解各層面的個股 及市場資訊。無論股市新貴或專業老手,都視網際網路為不可或缺的資訊來源。  網上證券商迅速蓬勃地發展,在1995年只有15家,經過短 短五年的時間,目前已超過200家;傳統知名的老字號證券商如美林證券,原本認為網上交易與其貴族形象不符合,堅持高佣金與深度分析相得益彰,對網上證券 市場不屑一顧,因為網際網路的豐富投資情報資源,使得專業分析師的報告價值大不如前。隨著網路交易人口數日益增加,在無法吸引新客戶,且又留不住老客戶的 雙重壓力下,使得美林證券不得不放棄以往堅持的「全方位服務(Full Service)」,終於向市場屈服,也開始成立網上交易部門,雖然起步較晚,卻也全力急起直追此一新興交易模式。  以成本觀點而論,推 動網路下單對證券商而言,可以節省大筆的交易人事支出。以投資人的觀點而言,網上證券商比傳統證券商便宜得多,一來服務費低廉,二來開戶金額門檻降低,甚 至有些網路證券商並沒有要求最低的開戶金額,使得以往沒有大量資金的投資人,都可以取得投資股市的帳戶。在一星期內的任何時間,你都可以隨時搜尋資訊,而 且不需在固定時間打電話向傳統證券商下單,就可以直接在網上登記進行交易。  過去華爾街股市多為白人男性主流的天下,近年來華爾街股市的 投資成員,已有了多元化的改變,無論男女老幼,不分學歷、種族、財富多寡、新舊移民,都有可能是股市投資人。目前全美近半數家庭擁有股票,根據美國聯邦準 備理事會公布的一份報告指出,美國家庭持有股票中,無論是個人持有或經由共同基金,或是其他以間接持有股票的比率,在1998年已達到48.8%,又美國 家庭平均所持有金融證券資產的價值已超過房地產的價值。若要描繪網上投資是如何風靡全美,你可以想像兩個場景,在晚餐桌上和16歲的女兒以GUCCI做為 話題,他們討論的可能不是GUCCI最新流行的服裝,而是GUCCI的股票走勢;朝九晚五的上班族一有空檔,即上網看股票報價。造成這股投資熱潮的原因, 首推近十年來美國經濟氣勢銳不可當,其中美國股市的網路化也厥功甚偉。  結合了網際網路上金礦般的投資資訊、下單便捷、成本低廉的三重優 勢,使美國股市迅速網路化!美國股市網路化也催化了美國股市的全球化,基於美國證券交易制度完善、經濟實力雄厚、亞洲風暴到Y2K可能引發的問題、美元貨 幣是世界最大的儲存率種種理由,世界各地熱錢大量湧入美國股市,使得網路下單美國股市成為專業法人投資機構避險及追求理想投資報酬率的熟練方式。   我們常聽到如下列的報導:「受到美股上揚的鼓舞,台灣股市今日全面上揚」,或是「受到美國以科技股為主的那斯達克綜合指數下跌的影響,台灣電子類股股價 應聲下跌」,都在在顯示國際間的經濟指標體系有著相互牽動的效應,近年來各種經濟資訊報導,也因為網際網路的發展變得更有效率,使得國際間有高靈敏度的互 動,金錢的流動早已超過國界的觀念,專業法人投資機構掌握著雄厚的資金,在國際間尋求良好的投資機會。  國人以往的投資管道多為房地產及 股市,不過卻各有無可控制的風險,如房屋貸款一背就是15年、20年,甚至30年,且資金龐大,一般要動個數百萬才能進行投資,綜合供需理論及其他客觀因 素,房地產近期及中期很難再有大漲的機會。再看看台灣股市,投機氣氛多過於投資,經常非理性地大漲大跌,所以建議要分散風險做好投資規畫的朋友,只要順應 時代潮流,利用網際網路給我們彷彿生在無國境的便利,就算沒有太多存款的小額投資人,也可以像專業法人投資機構一樣,讓你的資金衝破國境的藩籬,依照著世 界經濟走向,有效地尋求良好的投資機會,做更好的投資管理。   許多人預測美國對世界的影響將遠遠超過20世紀,原因是其具有開放、自由、法治完善的市場,創新、冒險的精神,和強大的經濟及科技;而藉著網際網路帶來的 便利,只要有一部上網電腦,世界各地的投資人也可以分享美國的經濟成長。無論金額大小或何時何地,美國境外的投資人都可以透過美國的網路證券商,擁有美國 股市帳號及從網路上取得所需要的資訊,直接來向華爾街下單,而達成你的投資理財目標。  第二節 美國股市的體制  要買美國股票必須先認清美國股市與台灣股市的差異性,美國股票的體制及上網投資的安全性如何?相信這是躍躍欲試投資美國股市者最關切的問題之一,我們可以就四個層面來分析了解:  一、美國股市的法規。  二、美股和台股的差異。  三、美國股市的稅收。  四、美國網上證券商為投資人提供哪些保障。  一、美國股市的法規   在1929年10月29日黑色星期二引發美國股市開始持續低迷,到1932年期間,一共重挫了89%,為了避免重蹈覆轍,打擊股市炒手、內線交易、濫用 融資等等可能會危害股票市場的弊端,以求日後經濟發展趨於健全,美國國會在市場制度及相關法令上陸陸續續通過各種證券金融法案。美國股票市場經過不斷的修 正及努力,藉著完備的法規以及強勁的經濟實力,使得美國股市發展至今已是全世界最大、法規與管理最完善的資本市場大本營,而美國股市的漲跌也成為全球各交 易所的重要指標。  1993年證券法案(Securities Act of 1933),是自1929年大崩盤後,制定的第一條別具意義的法案,又稱為“The Truth-in-Securities Act”或“the Full-Disclosure Act”,其規定所有上市股票公司必須向聯邦政府登記,並向大眾提出公開說明(Prospectus)。於次年又通過1934年證券交易所法案 (Securities Exchange Act of 1934),此法案是1933年證券法案的延伸,嚴厲管制新股票上市時不實的數據說明。   緊接著,根據上述證券法案成立一個證管會(Securities and Exchange Commission,SEC),證管會是由五位證管會委員所組成,而這五位中不得有超過三人為同一政黨,任期五年,由總統得到參議員同意後委任,以確保 其超然的獨立性。其主要功能在嚴厲執行各項法規,當然包括前述所提及的兩個法案,及有權查證股票是否有壟斷、炒作價格等危害投資大眾的情事。任何與證券業 相關的行為,無論是個人或機構都受證管會的管轄,其目的是在確保投資人在自由、公開、透明化的環境中進行交易(若你想進一步了解與美國股市相關的各項法 規,請參考網址:http://www.sec.gov,地址:SEC,450 5th Street, N.W.,Washington,D.C. 20549 USA)。  投資人若與經紀券商發生糾紛時,第一步應該先與自己的經紀商尋求合理的解決,如果仍然解決不了問題,投資者可直接上網聯絡或是將投訴信寄至證管會。  二、美股和台股的差異  (一)跑馬燈顏色  美國看股票行情的跑馬燈代表漲跌顏色和台灣恰恰相反,綠色是代表漲,紅色代表跌。  (二)漲跌幅度  美國的股票交易沒有漲跌限制,所以沒有像台灣有所謂的「漲停板」、「跌停板」的名詞。  (三)交易股數  交易時也不是以一張1,000股來計算,而是以股數來計算,你可以按照個人預算有效率地分配資金,購買一千股或一百股、十股甚至於一股等等。  (四)股票分割   你如果原來握有美國某公司股票股數100股,其公司宣布將進行二分三「股票分割」(stock split),到了除權日後,原有的100股會變成150股,其計算方式為100×2÷3=150,至於股價的變化,若持股在除權日的上個交易日的收盤價 為120元,分割後則變成80元,其計算方式為120×(2÷3)=80。在股票分割之後,美國股價線圖呈現的方式和台灣不同,美股分割後會根據除權後的 價錢來調整過去至現在全部的線型走勢。  (五)存領錢方式  在美國只向券商開一個證券戶頭,再存錢至證券戶頭即可,不須像台灣除了證券戶頭,還要開銀行帳戶才能自動轉帳。若你證券戶頭裡有錢,券商也給付你利息。另外,大部分的券商會給你一本支票本或(及)簽帳卡,方便你從戶頭裡取錢。  (六)融資方式   若你有美國股票融資帳戶(margin account),融資範圍則完全是看你帳戶原有的資產金額(包括現金餘額及股票目前的價值之總和)給予1:1的比例來計算,例如你帳戶有五萬元,則你可 以最多購買到十萬元的股票,這其中包含了融資5萬元,也不需要投資人補充任何財力證明及信用級數。  (七)交易時間  美 國股市正常交易時間是美東時間的早上九點半到下午四點,即台灣時間晚上十點半至次日凌晨五點(冬天)或晚上九點半至次日凌晨四點(夏天)。美國那斯達克交 易所是目前唯一提供盤前及盤後交易的交易所,交易時間是美東時間的早上八點到晚上八點,也就是台灣時間晚上七點至次日早上九點(冬天)或晚上六點至次日早 上八點(夏天)。  三、美國股市的稅收  美國對於股票投資人要求三種稅收:資本利得(Capital Gain)、帳戶裡的利息及股利(Interest & Dividend)、證交稅(S.E.C.Fee)。  (一)資本利得   如果你擁有美國國籍或綠卡,你只能使用券商所謂的本國人帳戶,而其在買賣股票所賺取的錢大約有30%到40%,都需繳納所得稅,正確的扣稅百分比則按個 人年收入而定。若是符合外國人資格而取得帳戶(一年內不得在美國居住超過183天),便可以享受不需繳納任何買賣股票所賺取的錢的優惠,也就是不需繳納資 本利得。  (二)帳戶裡的利息及股利  外國人帳戶在美國投資項目中目前只有兩種賦稅,一為股票股利(亦稱股息),二為帳戶裡流動資金的利息,其證券公司或金融機購會自動代理聯邦稅務局(IRS),扣除30%的利息及股利。  (三)證券交易費用  人人都必須在賣出股票時繳納一筆證交稅,由賣出股票券商自動扣除計算,稅率為賣出股票總金額的千分之零點三。  四、美國網上證券商為投資人提供哪些保障   你是否會擔心一旦證券公司倒閉,你的股票資產價值及金錢將蒙受損失?美國國會為了消除投資人此點疑慮,通過了1970年證券投資人保護法案 (Securities Investors Protection Act of 1970),因此一法案而設立了非營利的證券投資保護公司(Securities Investors Protection Corporation,SIPC)。證券公司只要是曾向證管會或美國證券商協會(National Association of Securities Dealers,NASD)登記有案執照,一旦證券公司倒閉關門,SIPC最多會提供50萬美金(其中現金部分為10萬美金而股票資產部分為40萬股票) 的保障給予投資者。也有許多公司為了客戶之投資保障安全為由,會另定保險制度來提高保險金額。在本書提及的所有網上券商都有SIPC的保險,並都有向私人 保險公司加高保險額度。  雖然網路下單受到十足歡迎,但請記住網路交易下單只是利用網際網路的工具來做投資,而此工具所帶給你的益處,就 是便捷和便宜的交易手續費,與委託傳統證券商一樣的是,投資人還是要勤做功課,並用成熟的投資心理來面對交易。美國證管會主席Arthur Levitt於1999年曾告誡網上投資人,投資人若是無知地聽信小道消息,將會給他們帶來慘重的經濟損失和沉重的心理打擊,同時也憂心目前在網路下單的 投資者有些是抱持賭博的態度。投資者應具備證券投資的基本概念,尤其是網上投資者應對投資有正確的觀念及全然的了解。  第三節 外國人投資美國股市實例  ★範例一  江子璇小姐是 1996年到1998年期間在美國留學唸MBA,剛好會計學教授喜歡在授課時穿插股票行情,而且每當談及股票總是意氣風發,神采飛揚;並很驕傲地告訴學生們他利用網路下單,股票平均每年有一倍的成長,也開啟她對美國股票市場的興趣。   她首先在課暇之餘勤看美國股市報導,並利用網上免費資訊來搜集所要了解的知識,以作好自己的投資準備,遇到不了解的特定專有名詞時,便透過網路上的諮詢 專家得到滿意的答案,而真正讓沒有從事過任何投資的她信心大增的是,她在雅虎網站內的財政項目中選擇投資挑戰(Investment Challenge)(網址為http://contest.finance.yahoo.com),先從事虛擬網路下單的遊戲,透過此虛擬網路下單的操 作後,江小姐便依照自己本身的條件及個性以及投資環境作出評估,決定先以3,000美元在Etrade開設帳戶,並將自己定為中長期的投資者。   學成歸國後,她在商職擔任講師,還是保持上網追蹤股票投資新聞的習慣;所以每天在她下課回家吃完晚飯,梳洗完畢後,便可以上網瀏覽財經網站,例如進入 Motleyfool網站(http://www.fool.com),或是矽谷時報(http://www.youcool.com)等,她若決定下單 投資,通常會在台灣時間晚上十點半,也就是美國東部準備要開盤的白天時間,準備好所選定的股票價錢及數量上網下單,有時她精神好,較晚就寢,還可以看到今 日股票開盤走勢,若是晚上提早休息,她在隔天一早出門上班前,都會先上網查詢個人的帳戶報表。網上下單對她來說,不但享受到網上科技給她帶來的資訊及樂 趣,也讓她能掌握住投資賺錢的管道。  ★範例二  王自民先生是一名35歲多才多藝的優秀系統工程師,他在33歲前,每月 定期定額儲蓄,一直到其帳戶積蓄已有200萬後,他才認真考慮到投資理財的規畫,他首先分析了自己的經濟狀況及目前穩定的工作環境,使其能承受一定的投資 風險考量,他決定開始成為一個積極進取的理財投資人。在考慮選擇理財工具時,依照他的觀察,新興科技改變了現在各文明國家間的經濟結構,而這一波以人類智 慧為主的新經濟來勢洶洶,衝擊著傳統中國人土地致富的原有神話,故排除房地產為投資的工具。  由於平日對於科技有極大的興趣,所以對科技 產業有一定的熟悉度,而科技產業已經被認為是21世紀最有前景的產業,美國又是走在世界尖端的科技大國,美國科技股亦是帶動全世界股市的重要標的;雖然自 己沒有去過美國,但是憑藉著網際網路無遠弗屆的特性,他能夠輕而易舉地取得公開正確的公司財務等等資訊,便決定選擇美國股市來進行投資活動。這樣他白天還 是正常上班,下了班回到家,即透過網際網路的資訊,根據自己的預算去搜尋有興趣的股票來進行下單,隔天早晨上班前,便檢查昨晚的交易或股市收盤行情,一點 也不影響到自己的生活習慣,而且對自己的選擇很滿意,不僅讓他達成投資目的,還吸收到更多他原本就有興趣的高科技產業的資訊及市場的趨勢。王自民先生覺得 光靠上網收集各路資訊加上自己的獨立判斷,動動手指頭便可完成跨國投資理財,那一種快感真是太神奇了!

電匯

January 24, 2006

發信人: Persevere@Palmarama (想飛) 看板: Abroad
標  題: Re: 請問網路銀行安全嗎??
發信站: 台大計中椰林風情站 (Fri Apr 18 21:10:08 2003)

==> pilibaby (心如止水) 提到:
> 家裡長輩不懂英文 又想投資美股
> 我幫他申請了etrade
> 可是他覺得網路銀行非常沒有保障
> (etrade電話服務人員告訴他 只要一通電話即可將錢匯進匯出)
> 我想問一下在地的留學生們 應該有人用過etrade吧
> 你們對它的服務評價如何?
> 昨晚瀏覽了一下他們的網站
> 我覺得做得蠻爛的 想找的東西都找不到(有在list上但卻不得其門而入)
> 非常謝謝大家的回答

資訊很多 公司很大  價格很貴
所以還是用Ameritrade較好


☆ [Origin:椰林風情] [From: 61-223-125-19.hinet-ip.hine] [Login: **] [Post: **]

> ————————————————————————– pilibaby (心如止水) 提到:
> 家裡長輩不懂英文 又想投資美股
> 我幫他申請了etrade
> 可是他覺得網路銀行非常沒有保障
> (etrade電話服務人員告訴他 只要一通電話即可將錢匯進匯出)
> 我想問一下在地的留學生們 應該有人用過etrade吧
> 你們對它的服務評價如何?
> 昨晚瀏覽了一下他們的網站
> 我覺得做得蠻爛的 想找的東西都找不到(有在list上但卻不得其門而入)
> 非常謝謝大家的回答

我覺得E*Trade中文網頁中文化做的不徹底
對不懂英文的長輩可能需要你的協助

所謂一通電話錢即可匯進匯出會不會是指E*Trade Bank 跟 E*Trade 投資帳戶互轉
如果要電匯出去的話
網路銀行通常都有表格讓你填寫, 要傳真然後電話確認才能匯出
或者跟同一個人的別銀行帳戶有設定連結, 可以互轉

E*Trade在不少地方有所謂 E*Trade Financial Center or Financial Zone
剛看一下, 德州也有
這些地方可以開戶 (可以辦任何事務,就是不可以領錢)
如果存入金額大
怕郵寄不放心, 可以直接去現場辦理

E*Trade Bank 接受外國人用外國地址開 CD account (不需SSN or TIN)


☆ [Origin:椰林風情] [From: pool-162-83-182-64.ny5030.e] [Login: **] [Post: **]

在美國用支票

January 24, 2006

來源:http://www.tw.org/data/guide/003/1.txt

美國銀行提供的服務


在台灣,我們習慣用現金去購物或付帳單;在美國,一般都使用支票或信用卡。在台
灣,薪水袋裡裝的是一疊新台幣;在美國,領薪日收到的是一張薄薄的支票。我們必須
把支票拿到銀行去存入戶頭、或者兌現(如果有辦「直接存入」direct deposit,
那麼連支票也看不到,只有一張存入通知單)。在台灣,我們可以把錢存在郵局裡;在
美國,郵局並不兼具銀行功能,我們必須到銀行去辦理財務的大小事。
所以剛抵美,身懷巨款,第一要事就是要趕快去銀行開戶,立下「經濟磐石」。大體
說來,美國銀行提供的服務有下列四大項:
(1)金錢的流入轉出(包括儲蓄戶頭、支票戶頭、提款卡、匯款、直接存入等)。
(2)投資生利(包括定期存款、證券與信托投資等)。
(3)信用卡。
(4)相關業務(包括銀行本票、現金匯票、旅行支票等)。
以下就分細目來一一介紹。

一、選擇鄰近可靠的銀行
美國銀行的營業時間一般是周一到周五,早上九點到下午四點。一般人大多優先選擇
在校區內、或緊鄰學校的分行,如果居處會多年不變則再考慮住處附近的銀行。熟悉環
境後,可再把不用的本金存到其他利息較優厚又安全可靠的銀行去。
選擇銀行時要注意其窗口或櫃台是否有此標誌:FDIC (Federal Deposit
Insurance Corporation聯邦存款保險公司)。有此標誌表示該行是 FDIC會員。
萬一營運不善倒閉,美國聯邦政府會代為賠償其債務,只要是在十萬元以內的存款都會
受到保障。不致血本無歸。

二、開戶手續
首先要避開午餐時間的尖峰時間,選上午或下午去。必備的證件包括:護照、學生證
、社會安全號碼(如果使用臨時號碼可告之行員,並在拿到正式的號碼後再去改過來)
,並把駕照與 I-20 Form(入學許可)帶著。此外,還需要我們的通訊住址與電話。
如果尚無固定居處,可留系上地址、電話,等安頓下來,申請到電話號碼再去改。當然
,別忘了帶錢。
美國銀行的格局是:一排櫃台負責收銀、另有一區排有辦公桌(有的有隔間)負責開
戶、更改銀行資料、解釋證券投資等業務。要辦開戶手續,可在等待區等候,有空的行
員就會招呼我們過去。並介紹每一種戶頭。要仔細聽清楚,如果不懂,可以請他們再解
釋。最好請求同學會老生陪同,以免因語言問題而造成以後的麻煩。或者請教他人的經
驗,選擇適合自己經濟也最方便的戶頭。目前,美國存款利率不高,所以應以方便為原
則。

三、支票戶頭
1、種類:
支票戶頭(Checking account)分為有利息與無利息兩種。要問清楚有沒有最低
額存款的限制 (minimum balance)?就是帳目裡的存款不可低於某個數字,否則銀
行就會自動扣取「服務費」。知.本文有沒有每月平均最低額的規定?( monthly
minimum balance,即一個月平均下來每天存在戶頭裡的存款額)。開支票的張數限
制?(有的戶頭是只要存款高於最低額,不論開幾張支票都不收取服務費,但是如果存
款低於最低額,那麼就要按張數收費。有的戶頭是把存款最低額壓的很低,但每開一張
支票就要收費,或者另外收一筆月服務費 monthly charge)。如果跳票了罰金多少
?如果是有利息的戶頭則要問清利率多少?與儲蓄利率相差多少?什麼情況銀行就不給
利息?(例如:低於最低額,或是提出的錢超過一定額或次數)。
2、支票的印製:
行員會拿出支票樣本來給客戶作選擇,通常單色素面會比較便宜。通常一印就要二百
張。支票的左上角會打上客戶的姓名;如果是夫妻兩人一起開的聯合戶頭 (joint
account),兩人的名字都會印在支票上。地址與電話,有行數規定,超過行數增加收
費或者捨去電話號碼。如果用的是住處地址,搬家後支票仍可繼續使用。如果會一再搬
遷,不如就用系上地址,比較固定。但是,銀行每月寄來的月報表(monthly report)
一定要寄到住處,每次搬家要記得去銀行改住址。
3、支票的填寫:
支票上面有四行要填。第一行是日期(通常就是開支票當天的日期。但如果需要一段
時間緩衝,可填上未來的日期,等到那一天,支票才可存入或兌現)。第二行前一欄是
受款人,後一欄是阿拉伯數字填寫的金額(元以下的位數用百分數來表示。例如:十八
元又九十八分可寫成$1898/100 或是$1898/XX)。第三行是用英文字母把數字拼出
來,然後在後面加上only,例如:三百零六元又五十七分可寫成:Three hundred,
six and 57/100 dollars only 。第四行前一欄是註明用途。例如:保險費、雜
誌、房租等。後一欄是親筆簽名。
為了保險起見,支票背後的上緣可寫上For deposit only。那麼該支票就只能存
入受款人的帳戶裡而不能兌現或轉作他用。受款人一定要到銀行櫃台時再在支票背後簽
名,因為背書之後任何人皆可存入己戶。如果要存入支票戶頭,可使用附在支票簿最後
面的存款單。如果要兌現,必須出示有照片的證件(例如:駕照、學生證、護照等),
證明是本人。在百貨公司及超級市場,如果要用支票付帳必須出示兩份本人證件。其中
一份也可以用主要信用卡代替。如果要替別人把他的支票換成現金(例如有學長畢業離
開了,他要我們替他把支票兌現),那就要由支票的受款人寫封委託信,拿到律師處辦
理委任狀,否則銀行不受理。
每次開完支票就最好登記下來,並算出結餘是否已接近最低額?如果支票寫錯了要作
廢,則可在支票上劃個大叉,寫上「void」,或撕碎,但要作記錄。如果是小錯誤,可
以在塗改處簽上自己姓名的起首字母,銀行會接受。
4、核對月報表:
最好養成習慣,每次月報表來了以後要翻開支票簿前面的登記表一一核對。支票金額
不符、不明原由的服務費等,都要去銀行問清楚。有時銀行方面的作業也會有人為與電
腦上的錯誤,不要平白蒙受損失。另一方面,核對月報表可幫助我們對於自己的財務情
況作一檢討。如果老是在最低額上艱苦掙扎則可考慮換另一種戶頭,但要考慮其他服務
費,算一算是否比較划得來。

四、儲蓄戶頭
和台灣的活期儲蓄存款類似,利息比支票戶頭的利息高,但比 money market和定
期存款低。通常設有最低存款額,存款不足會失去利息、或繳服務費。
有一種儲蓄戶頭和支票戶頭使用同一個帳號,彼此用提款機 (automatic teller
machine 簡稱ATM)就可以相互轉帳。這種連線的戶頭稱為uni-bank或link。通常
規定二個戶頭的最低存款總額最低多少,並規定支票戶頭的最低存款額,不足者扣錢,
但開支票不收費,也沒有月服務費。這種連線戶頭的優點是轉帳靈活,可儘量把錢存在
儲蓄戶頭裡生利息,開支票時再把支出總額轉入支票戶頭。

五、Money Market
這種戶頭的利息較優厚,但相對地,最低存款額也較高,每月提款的數目與次數也有
限制。分為savings和deposit兩種,前者利息高一點,後者可開支票。

六、定期存款(Certificate Deposit簡稱CD)
定期存款是把一筆錢存在銀行裡生利息,到約定的時間才能去領出來。如果在到期(
maturity date)之前要解約,則會損失至少一個月以上的利息錢。通常分三個月、
半年、一年、二年、三年期,時間愈久,金額愈高,利息也就相對昇高。但是,其利率
是固定不變的(前述的幾種戶頭都是浮動利率)。要避免利率走低或正在逐漸攀升時去
存長期的定存,以免後來利率漲高時我們的本金困在低利率的定存中動彈不得。
定期存款的好處是生利息、或防止我們動用那筆錢。其先決條件是:有一筆款項,在
一定期內不會用到。所以不妨找其他利息較優厚的銀行。
此外還要注意定存的到期日,到期日之前一段時間銀行會寄到期通知給我們,如果到
期日之後一週內沒有去提款,銀行就會自動地依當時利率重新開始同樣時間長短的定存
。如果有興趣投資證券、股票、信託投資,可以請行員一一為我們介紹,銀行中如果沒
有專門人才,可以請他們安排合適的人前來解說。要注意的是這些 Bond 或 mutual
fund有的有風險,如果投資不善,我們可能會虧掉部分本金。有的有免稅的條件,有
的還要經中間人(broker)抽取佣金(所以行員總是會鼓勵我們作兩年以上的長期投資
,免得他們抽掉佣金後我們的利潤所剩無幾。要避免這個麻煩可指名要沒有佣金的 no
load fund)。

七、提款卡(ATM card)
有了提款卡以及個人密碼(PIN: Personal Identification Number)就可以
到廿四小時營業的自動提款機去提款、存款、轉帳,不受銀行白天營業時間的限制。通
常,在開戶銀行各分行附設的自動提款機領款不必另繳手續費;但在超級市場、百貨公
司、機場使用跨行提管款機則每次都會扣一定額的手續費。
在超級市場付帳時,如果收銀機配備有自動刷卡選擇器(由顧客選擇用超市會員卡、
信用卡、或提款卡來付帳),就可用提款卡刷卡,選擇器銀幕上會亮出「儲蓄戶頭」和
「支票戶頭」來讓我們選擇,然後直接從我們所指定的戶頭裡取錢。所以一定要把超市
給我們簽名的收據收好,並登記在我們的收支簿上以便將來對帳。
使用提款卡須要注意的事項包括:別把密碼寫在卡片上;提款卡放在皮夾中時注意別
讓其背後的磁帶與其他卡片的磁帶緊靠在一起;過期的卡片要剪斷作廢;密碼通知單要
撕毀;每日提款總額有限制;卡片使用完畢後勿忘拿回等。
開車的同學,可以使用銀行專門為開車人設計的 drive through全天候提款機,
或是營業時間內有行員服務的存提款窗口。可以不必找地方停車,也不用下車。但是,
停車時距離要算準,如果離窗口或機器太遠,那就要解開安全帶練長臂功。如果還夠不
到就非得下車不可了!

八、信用卡(Credit Card)的申請
剛到美國,一點信用紀錄(credit record)也沒有,很難申請到全國性大銀行發行
的 VISA 和 Master Card, American Express 及 Discover 等。有兩個方
法可以在我們開戶的銀行裡申請到他們發行的信用卡,等一年後有了信用紀錄就可以申
請其他條件較優厚或廣為接受的信用卡。這兩個方法是:一、如果我們有學校獎助學金
及其他打工的收入,可以請系上或雇主出具我們的收入證明,通常要達到某個金額銀行
才核准。二、除了在該銀行有戶頭外,另外,還有定期存款等資金,可以證明我們的財
力,並且在銀行的資料上沒有不良紀錄,行員也會受理申請,這是基於我們在該銀行建
立起來的信譽。此外,,可嚐試透過學校申請信用卡,因為有些銀行跟學校有簽約合作
關係,該校學生申請信用卡(須附學生證影本)較易被接受。

九、直接存入(direct deposit)
沒有辦直接存入時,必須把在發薪日領到的支票拿去銀行存起來或兌現。辦了直接存
入之後,我們會收到一張存入通知單。其優點是:可以省去定期跑銀行的時間,而且銀
行也會降低我們戶頭的最低存款額限制。通常只要辦一次直接存入就會持續下去,新學
期開始、或是寒暑假都不必再重辦。

十、其他業務
1、存款證明:有時辦理外國簽證(例如:法國、義大利)或是重新申請學校時需要財
力證明。這時可向行員申請存款證明,他們會把我們名下的存款分項結算。通常要收費
,而且要等一段作業時間。
2、現金匯票(money order):與郵局的現金匯票不同之處在於銀行收費比較高(郵
局只要七十五分,銀行要幾塊錢),銀行可購金額的上限比郵局匯票高,郵局的現金匯
票每張金額最多七百元,可同時購買數張。
3、銀行本票(Cashier's check):由於保證受款人一定可以從開票銀行領到那筆款
項,通常金額比較大的交易會要求用銀行本票(例如:買車)。銀行本票上會打上受款
人的名字。收費一般在十元以下。
4、旅行支票(Traveller's check):如果兌換的金額很高最好先打電話詢問銀行
是否備有此款項的旅行支票?有那幾種額款?銀行收取費用的方式有的是用採百分比的
,換的金額愈高須付的費用也愈高。有的是採用固定的手續費,不論換多少都是同樣的
費用;至於 AAA 的會員,可到 AAA Office 兌換旅行支票,不需手續費。
5、繳稅單與繳稅說明(Tax forms):繳稅季節來臨時,銀行會備有各種不同的稅單
與附帶的說明書,可自由拿取。銀行也會把過去一年我們在該銀行獲得的利息統計起來
,寄給我們一份報告,供申報所得稅之用。
6、銅板換鈔票:如果積了很多銅板想換成紙鈔怎麼辦?銀行備有專門裝銅板的圓筒紙
袋,標有銅板種類與該紙袋內的金額。把正確銅板數裝入紙袋,兩邊用膠布封起來就可
以拿到銀行去換回紙鈔,這也是一種「回收」(recycle)。◆